Последствия невыплаты задолженности по кредиту в мфо и способы решения проблем

Что будет, если не платить микрозаймы

Штрафы и пени в качестве санкций

Пример: вы взяли взаймы 10 000 руб и не возвращаете долги в МФО. Тогда кредитор может потребовать не более 25 000 руб. Но это в том случае, если вы заключили сделку после 1 января 2020 года.

• в 3 раза больше — до 28.01.2019 года;
• в 2,5 раз больше — с 28.01.2019 года;
• в 2 раза больше — с 01.07.2019 года.

Продажа долга коллекторам

Если вы понимаете, что коллектор нарушает нормы закона, пишите заявление в полицию или обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор, ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Подача иска в суд

1. Изъятия имущества.
2. Блокировки счетов в банке и списания денежных средств в пользу погашения микрозайма.
3. Направления в бухгалтерию по месту работы постановления о списании 50% от зарплаты.

Популярные мифы о невыплатах

Заемщики часто сталкиваются с заблуждениями по поводу не уплаченных своевременно кредитов.

Самые популярные мифы:

• физическая угроза со стороны коллекторов — противозаконные действия всегда могут стать поводом для обращения в полицию;
• перекладывание обязательств по выплате просроченных займов на родственников — данный вариант действует только при указании родственников поручителями по кредитному договору или после их вступление в законное наследование;
• уголовная ответственность, тюремное заключение — неуплата ссуды влечет административную, не предусматривающую заключение в тюрьму;
• изъятие имущества — такой разворот событий возможен только после вынесения судебного решения;

лишение родительских прав — поводом для данной меры служит несоблюдение родительских обязательств.

Что лучше для самого должника: суд или коллекторы

Конечно же, намного лучше, если микрофинансовая организация обратится с иском в суд. В этом есть масса плюсов:

• Вы можете частично отменить штрафы, если их начислили слишком много;
• Вы можете попросить в суде об отсрочке, если попали в сложную ситуацию;
• Если снизился доход, можно попросить о реструктуризации, о продлении срока кредитования;
• Если у вас совсем нет доходов и имущества, можно сразу заявить о вашем желании начать процедуру банкротства.

Конечно, если будет проходить судебное слушание, то вам придется потратиться на юриста, то поверьте, оно того действительно стоит

Если суд примет во внимание ваше текущее положение дел, то вы можете значительно снизить сумму долга, и получить более удобные условия погашения

Если слушания не было, и решение вынес просто мировой судья в упрощенном порядке, и оно вас не устраивает, вы его можете обжаловать. Если приставы уже начали свою работу, ничего не нашли, и закрыли делопроизводство, то еще лучше – скорее идите в МФЦ и подавайте на банкротство.

Не стоит пугаться суда, там защищают ваши права. А вот коллекторы часто работают вне закона, хамят, угрожают, портят имущество, хоть им это и запрещено делать, но управу на них найти сложно, поэтому лучше с ними не связываться.

Возможность не выплачивать микрозаем, оформленный онлайн через интернет

У онлайн-займа есть одна особенность. Договор заключают без подписи клиента. Однако это не значит, что деньги можно не возвращать.

Она докажет тот факт, что указанный человек подал заявку, согласился с условиями и получил деньги:

• Компания располагает всеми паспортными данными клиента. Заемщик внес их в онлайн-заявку или отправил электронную копию документа в целях идентификации личности.
• Договор был подписан с помощью СМС-кода. Цифры ввел клиент и тем самым продемонстрировал свое согласие со всеми условиями.
• Перед отправкой денег была проведена проверка счета (номера карты или электронного кошелька), предоставленного заемщиком. В ходе этого процесса был сделан запрос в банк или платежную систему.

Не выплачивать онлайн-заем можно только в том случае, если истек срок исковой давности или была пройдена процедура банкротства.

Ситуации с невыплаченными займами

Выдача микрозаймов онлайн (микрокредитов) представляет собой наиболее рискованную форму бизнеса, поскольку профильные организации выдают займы практическим всем, не обращая внимания на кредитную историю. Именно поэтому стремительно возрастает количество не выплаченных микрозаймов.

Клиенты микрофинансировых организаций заметили, что, установленная по договору, процентная ставка на порядок превышает ставки по кредитам, заявляемые такими финансовыми учреждениями. На величину процентной ставки в МФО влияет риск того, что микрозайм не выплатят в срок.

Так, если заемщик может похвастаться положительной кредитной историей, высокооплачиваемой работой и в данную организацию он обращался неоднократно, то в индивидуальном порядке ему могут быть предоставлены более выгодные условия. Ежедневный процент для такого клиента будет значительно ниже по сравнению с гражданами с плохой кредитной историей.

Подобным нехитрым способом подавляющее большинство микрофинансирующих организаций пытаются уменьшить последствия невыплат займов.

МФО достаточно оперативно передают информацию о возникшей задолженности в коллекторские агентства. Принципы деятельности и методы работы коллекторов знакомы практически всем. Время от времени банки также прибегают к услугам коллекторских агентств.

Такая деятельность будет особенно выгодна крупным агентствам, которые осуществляют свою деятельность, не выходя за рамки закона.

Как можно не выплачивать проценты по займу

Некоторые физлица, обращаясь в микрофинансовую организацию, считают, что обязательства перед небольшими компаниями минимальны. На практике ответственность еще больше, чем перед солидными финансово-кредитными учреждениями.

МФО предоставляют займы на небольшой срок и высокие проценты. Размер реальной ставки чаще всего не озвучивается. И если заемщик не возвращает ссуду, к нему применяются штрафные санкции. Существует несколько способов, воспользовавшись которыми, можно значительно уменьшить размер долга.

Договориться с микрофинансовой организацией

Контактировать с сотрудниками МФО. В тяжелой ситуации можно обратиться в офис микрофинансовой компании и рассказать о причинах возникновения просрочки по кредиту. Большинство организаций идут навстречу заемщикам. От этого зависит качество их обслуживания и рейтинг среди МФО. Для решения сложившейся проблемы они предложат варианты погашения задолженности.

Воспользоваться отсрочкой по займу

Многие микрофинансовые компании выдают ссуду онлайн с льготным периодом кредитования. Отсрочка дает клиентам возможность преодолеть материальные трудности и не выплачивать проценты в случае быстрого возврата долга. Этим вариантом можно воспользоваться независимо от установленной по займу ставки. В случае образования задолженности первоначальная сумма удваивается из-за постоянного начисления процентов.

Подать иск в судебные инстанции

Если заемщик считает, что ставка по займу завышена или микрофинансовая компания нарушает закон, он имеет право обратиться с соответствующим заявлением в суд. Для этого потребуется представить веские доказательства, на основании которых и будет принято решение.

В этой ситуации клиент МФО может не только не выплачивать начисленные проценты, но и избавиться от взятой ссуды. Единственное – судебное разбирательство займет много времени.

С юридической точки зрения, это самые простые и безопасные варианты не выплачивать проценты по кредиту, оформленному через Интернет. Другие способы могут потребовать значительных финансовых затрат, что не всегда выгодно. При наличии займов, взятых через микрофинансовые компании, нужно выбрать один из вариантов решения сложившейся проблемы.

Как себя вести, если нечем оплатить микрозаймы

Что мне будет, если есть непогашенная задолженность по кредиту, как правильно себя вести, когда каждый день напоминают об оплате, можно ли не платить микрокредит, взятый онлайн — эти вопросы не дают покоя должникам МФО. Онлайн-займ, оформленный в интернете, имеет такую же юридическую силу, что и подписанный договор в банке. Ответственность за неуплату такая же, как и последствия невыплаты.

Мы уже разобрались, к каким методам обратиться, чтобы не допустить дело до суда. Напомним, что может сделать должник, чтобы рассчитаться с просроченным займам.

1. Попросить отсрочку кредита. Помним, что МФО не всегда соглашаются предоставить эту услугу, но стоит попробовать удобный способ облегчить выплату.
2. Пролонгация или «кредитные каникулы», когда заемщик некоторое время погашает только проценты.
3. Реструктуризация. Кредитор позволяет должнику оплачивать задолженность меньшими суммами.
4. Перекредитование (рефинансирование). Возможность взять другой кредит в том же МФО под меньший процент на длинный срок, чтобы покрыть задолженность и иметь возможность вовремя вносить оплату.
5. Попытаться признать договор недействительным. Проконсультироваться у хорошего юриста, внимательно изучить договор, проверить регистрацию финучреждения.
6. Объявить банкротство. Это крайняя мера, позволяющая завершить долгий изнурительный период разбирательства с кредитором. При этом процедура финансово невыгодная для должника.

Чего не нужно делать клиентам, имеющим долги в микрофинансовых организациях? Не стоит скрываться. Избавиться от номера телефона, изменить место жительства несложно. Но коллекторы или судебные приставы ищут должников разными способами. В мире, где каждый шаг отображается онлайн, легко найти человека даже по соцсетям. Также есть адрес регистрации в кредитном договоре.

Нужно перестать брать новые микрозаймы в других МФО на невыгодных условиях, чтобы скрыть свою неплатежеспособность и рассчитаться со старыми долгами. Когда клиенту сложно покрыть старый заем, вряд ли он сможет рассчитываться с новыми.

Что будет делать МФО?

Основное отличие этих организаций от банков заключается в том, что они оперативно передают информацию о заемщике в агентства коллекторов. А мало кто не слышал о методах работы последних.

Если платеж был просрочен на небольшой период времени, то МФО начинает начислять пеню за каждый день просрочки. Размер ее определяется индивидуально и прописан в кредитном договоре. Штрафы в некоторых случаях могут даже превышать сумму самого займа, поэтому нужно понимать, что чем больше времени вы тянете – тем больше потом придется уплатить.

Спустя еще пару дней начинается этап телефонных звонков вам, вашим родственникам и другим контактным лицам, которых вы указали в момент заключения договора. Сначала это будут спокойные вопросы, но если выплату игнорировать и дальше, звонки становятся чаще, жёстче и звонящие уже начинают требовать погасить долг. Если на заемщика не действует и это, теперь в дело пускают коллекторов.

Методы работы этих специалистов в рамках закона, но их нельзя назвать на 100% легальными. Это могут быть угрозы, оскорбления, которые придется выслушивать не только должнику, но и его родственникам.

Цель коллекторов – выбить долг во что бы то не стало, так что нельзя исключать возможность физической расправы. Если переговоры не приносят должного результата, дело передается в суд или правоохранительным органам.

Почему финансовые компании не хотят судиться?

Любое разбирательство требует денег. Не у всех, кто предоставляет микрозаймы онлайн, они есть. Важны и другие причины:

• трата времени — результат судебной тяжбы с тем, кто, возможно, выстроил целую схему как не платить кредит банку, не является предсказуемым;
• передача дела в суд останавливает начисление процентов на кредит;
• начисление процентов могут признать незаконным и списать их с должника;
• если у заемщика нет официального дохода, у него не могут отнять имущество, даже если не платить микрокредит в Украине он решил осознанно;
• в случае успешного завершения дела, не факт, что задолженность вернется в полном объеме (судебные издержки и прочие нюансы).

Как не оказаться на крючке?

Чтобы избежать проблем и безопасно реализовать финансовые планы, тщательно выбирайте компанию, которая дает быстрые кредиты. В MyCredit заемщику предоставляют полную информацию по процентной ставке и срокам погашения. Прежде, чем взять займ онлайн у нас, вы будете знать все сценарии, которые возможны при наличии финансовых затруднений и невозможности платить по договору.

Кредитный эксперт Екатерина Колечко отмечает: «В MyCredit мы не просто предоставляем клиентам высококачественный сервис, но и заботимся о вашем спокойствии и безопасности ваших данных. Мы не звоним близким и на работу, не требуем поручительства, номеров и адресов родственников. Мы защищаем данные клиентов на всех уровнях сотрудничества и гарантируем полную безопасность и сохранность данных»‎.

Важно! Как только у вас начинается просрочка по займу, MyCredit автоматически подключает по вашему счету трехдневный грейс-период, когда не начисляется пеня. Также, чтобы избежать наказание за неуплату кредита, вы всегда можете воспользоваться услугой пролонгации (продления) займа на неограниченный срок

Чтобы обойтись без неприятностей, в любой ситуации, а особенно, когда нужны деньги, доверяйте профессионалам!

Что делать?

Если заемщик понимает, что не сможет выплачивать долг банку, у него есть несколько способов решения этой проблемы.

Каждый вариант стоит рассмотреть подробнее.

Банкротство

Если взяли кредит и нечем платить, можно доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры банкротства. Осуществляется она через арбитражную судебную инстанцию. Человека признают несостоятельным, если у него реально нет возможности погасить долг.

Для запуска процедуры требуется обратиться в суд с заявлением. К нему необходимо приложить документы, которые подтверждают отсутствие возможности платить по кредиту. В первую очередь судья рассмотрит возможность реструктуризации задолженности.

Если реструктуризацией решить вопрос невозможно, но суд принимает решение о реализации имущества должника, находящегося в его собственности. Продажа осуществляется на торгах. Вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов.

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитования для облегчения оплаты кредита. Для проведения этой процедуры требуется обратиться с заявлением в банк, где оформлен займ. Сотрудникам следует рассказать об ухудшении платежеспособности, принести документы, подтверждающие это.

Банк рассмотрит заявление и примет решение. Чаще всего заемщик получает положительный ответ, так как кредитор сам заинтересован в возврате своих средств. Реструктуризация может проводиться разными способами. В большинстве случаев выбирается увеличение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж автоматически уменьшается, что облегчает процесс погашения.

Также реструктуризация может быть проведена путем предоставления должнику отсрочки. В этой ситуации заемщику не требуется платить основной долг, понадобится погашать только проценты. Такой вариант подходит только тем клиентам, которые имеют временные трудности с финансами.

Обращение в страховую компанию

Если у должника оформлено страховое соглашение на случай ухудшения платежеспособности по причине увольнения с работы или утраты трудоспособности, то можно смело обратиться в компанию и потребовать оплатить имеющийся долг согласно условиям страховки.

Если страховая фирма отказывается сразу выполнять условия договора, можно подать иск в суд. Если будут представлены доказательства правоты заемщика, судья встанет на его сторону и обяжет страхователя погасить задолженность.

Оспаривание кредитного соглашения

Если должник уверен в том, что договор о выдаче кредита был заключен с грубыми нарушениями законодательства, то он может обратиться в суд с исковым заявлением с просьбой признать документ недействительным. Сделать это достаточно сложно, так как в основном все соглашения оформляют в соответствии с законом.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату

После просрочки займа автоматически активируется начисление пени, штрафов. Менеджер МФО звонит заемщику уже на следующие сутки за выяснением причины нарушения. Сотрудник обязательно поинтересуется, когда будет перечислен платеж. Звонки от кредитора не прекращаются до погашения всей суммы микрокредита.

В случае отказа оплатить долг микрофинансовые организации передают контакты должника коллекторам. Многие МФО сотрудничают с коллекторскими организациями, сотрудники которых используют незаконные методы взыскания долгов. Репутационные вопросы беспокоят только банки. Большинство МФО прибегают к самым разным способом возврата кредита.

Коллекторы используют следующие методы взыскания долгов:

• постоянные звонки заемщику, на телефон, по рабочему номеру, его родственникам;
• визиты домой и на работу;
• дискредитирующие должника надписи на стенах дома, в подъезде, на двери;
• дискредитация должника в глазах соседей;
• нанесение ущерба личному имуществу недобросовестного заемщика (царапины на машине, порча проводов, психологическое и физическое давление).

Полезные советы от юристов

Взять займ в микрофинансовом учреждении не составит труда. По всей стране множество отделений. Оформить ссуду можно онлайн, не покидая свою комнату. Легкость в получении денег за несколько минут внушает заемщику легкомыслие. Тратить суммы на личные потребности просто и быстро, а возвращать взятый кредит не так и легко. Маленькие финансовые учреждения берут большой процент за пользование кредитными средствами. Соответственно, последствия неуплаты — астрономические пени и штрафы.

Даже когда судебные иски поданы на заемщиков, такая ситуация не критическая. Тем клиентам, кто взял микрозайм в МФО и не имеет возможности погашать, стоит прислушаться к советам юристов.

Примите тот факт, что у вас проблемный кредит. Соберите максимальные сведения о своем займе: сколько насчитали штрафных санкций, подали ли иск в суд. Обратитесь за консультацией и помощью к адвокату.

Это сложно. Но юристы рекомендуют не реагировать на угрозы коллекторов. Звонки терроризируют заемщиков круглосуточно. Коллекторы набирают номера с помощью средств автоматизации. По возможности измените номера телефонов. Дайте их только близким людям.

Когда суд вынес решение о конфискации имущества должника, лучше, чтобы имущества у него не оказалось: банковские счета и карты были пустыми, недвижимостью он не владел. Тогда взимать будет нечего. По истечении срока давности долг посчитают как «безнадежный». Это значит, что финансовому учреждению придется его списать.

Какие микрозаймы можно не платить?

Вопрос часто возникает у тех, кто уже оказался в затруднительном положении, взяв деньги взаймы. Ответ прост — таких займов не существует. Заплатить все равно придется, и лучше это сделать пораньше. Еще более разумно — хорошо подумать и оценить благонадежность структуры, у которой вы занимаете средства. Прозрачность и понятность всех условий, наличие на ресурсе обширного блока «вопрос-ответ» — гарантия, что учреждение не хочет нажиться на некомпетентности.

Другой неизбежный вопрос — почему конфликт отправляют на разрешение в коллекторские агентства, а как же суд с МФО? Нельзя подать иск на должника? Не все так просто.

Особенности работы микрофинансовых организаций

О всех особенностях финансовой сделки указывается очень коротко, но конкретно. Заем в небольшом размере выдается на условиях, которые прописаны в договоре между сторонами.

Это означает, что если клиент взял деньги от некоммерческой организации, то вернуть долг ему придется так, как того пожелает заимодавец.

Микрокредитование не попадает под общие правила, которые регулируют выдачу в долг денежных средств под проценты юридическим и физическим лицам.

Несмотря на то, что употребляется слово «микрокредитование», но официально кредитом такой заем не считается.

Что касается организаций, то они не являются ни банками, ни брокерскими конторами, ни биржами. Они имеют довольно расплывчатый юридический статус между субъектами малого бизнеса и частными кредитными предприятиями.

Эти факторы спровоцировали такие особенности микрокредитных организаций (МФО):

1. Данные организации практически никаким образом не проверяют платежеспособность клиента, так как не несут ответственности за то, что выдали заем, к примеру, безработному клиенту. Если человек обращается в такие фирмы, он должен иметь с собой только паспорт гражданина РФ. Не требуется ни справка о доходах по форме 2-НДФЛ, ни трудовая книжка, ни ИНН. Сведения о том, сможет ли клиент оплачивать микрозайм ограничены графой «место работы» в анкете-заявлении.
2. Наиболее важная особенность заключается в том, что фирмы из сферы микрофинансирования могут назначать какие угодно высокие проценты. При этом здесь используется политика, которая действует на всех, особенно кто ничего не понимает ни в математике, ни в основах экономики – проценты всегда озвучиваются по дням, а не за год, что на первый взгляд кажется относительно приемлемым условием.
3. Не существует четких регламентов относительно штрафных санкций. Каждая организация, которая хочет вернуть свои деньги от клиента-неплательщика, назначает взыскания по собственному усмотрению. Довольно редко фирмы, что занимаются микрокредитованием, обращаются с суд. В большинстве случаев разбирательства проходят в частном порядке.
4. Отсутствуют четкие строки погашения кредита. Нередко случается, что клиенты могут оставлять «тело» кредита не погашенным и вносить выплаты только по процентам. Фирмы также могут оттягивать погашение задолженности любыми способами, даже мгновенно переезжать, ведь почти всегда собственных зданий у таких организаций нет. Офисные площади используются в торговых центрах.
5. В итоге можно определить, что главный принцип деятельности подобных организаций основан на непрозрачности. Преобладает закрытый тип экономической деятельности, при котором финансовые сделки регулируются в одностороннем порядке.
6. Еще одной особенностью деятельности МФО является то, что их клиенты – это в основном физические лица, люди, которые занимаются наемным трудом за плату. Довольно редко юридическое лицо или индивидуальный предприниматель решит воспользоваться микрозаймом. Это вызвано тем, что платить проценты по огромным суммам абсолютно невыгодно. При этом предприятия могут обанкротиться, пока будут возвращать долги МФО.

Имеет ли право МФО обращаться в суд

Если говорить именно об обращении в судебные органы, то микрофинансовая организация действительно наделена таким правом. Такая возможность есть у всех российских МФО, которые работают в правовом поле, имеют лицензию Центрального банка России и входят в реестр организаций, которые занимаются микрофинансовой деятельностью.

Вне зависимости от того, куда вы обратились – в МКК или МФК, и те и те могут в случае отказа заемщика от добровольного погашения задолженности обратиться в суд, чтобы взыскать долг принудительно. Такое их право закреплено в российском законодательстве, поэтому не стоит относиться к таким словам как к пустым угрозам, все вполне реально.

Как быстро обращаются в суд? Все сугубо индивидуально, в законе четко не прописано, с какого периода времени можно подавать иск на должника. Кто-то ждет месяц, кто-то три, кто-то и полгода может пытаться своими силами вернуть деньги, и только потом юристы компании готовят иск.

Кстати, сейчас этот процесс происходит чуть быстрее за счет того, что законодательство ограничило максимальные проценты, которые можно начислить на долг. И как только эта планка достигнута, то МФО понимает, что еще больше сумму задолженности они увеличить не мог, этот заработок является максимальным, и подают на заемщика в суд.

Что происходит после? Суд, как правило, удовлетворяет иск и начинает действовать исполнительное производство, за которое отвечает судебный пристав.Он может:

• Арестовать ваши счета;
• Взыскать денежные средства с ваших счетов в банков;
• Направить письмо работодателю вашему, чтобы с зарплаты списывали по 50% до погашения долга;
• Прийти домой, изъять имущество;
• Ограничить вас в передвижении за границу или в праве водить транспорт.

Что будет, если не заплатить микрозайм в срок?

В первую очередь к должнику будут применены штрафные санкции за просрочку. Это пени, неустойка, штрафы и т.д. Конкретные условия и порядок начисления штрафов определены в условиях кредитования. Некоторые организации не применяют штрафных мер для клиентов, которые не заплатили вовремя, просто продолжая начислять проценты за пользование заемными средствами.

Как уже говорилось выше, действия кредиторов, в частности МФО, не имеют определенного сценария. В 20% они подают в суд, в 30% — продают долг коллекторам, в оставшихся 50% — не предпринимают никаких серьезных действий. При этом раз на раз не приходится.

На чьей стороне закон?

Есть еще один момент, стоящий упоминания. Большинство граждан считают микрофинансовый рынок не таким значительным, чтобы он действовал на законных основаниях. Банки и крупные кредиторы – это сильные игроки, которые могут подать в суд, применить всевозможные санкции, а малые компании, манипулирующие микрокредитами, такой возможностью не обладают.

Напомним еще раз – каждая заключаемая сделка фиксируется в бюро кредитных историй на совершенно официальных основаниях. Любая невыплаченная задолженность дает право микрофинансистам обращаться как в судебные инстанции, так и применять иные меры, способствующие возврату средств.

Микрокредитные организации практикуют следующие методики:

• судебные инстанции;
• коллекторы;
• передача долга третьим лицам.

Все зависит от того в каком направлении развивается работа конкретной компании и как им привычней работать с должниками. Такие уточнения, как правило, могут быть оглашены при заключении договора займа, но о них также могут умолчать.

Некоторые микрокредитные организации вполне способны включить в договор скрытую комиссию, но это уже частные случае, которые в последнее время довольно редки. Такая комиссия может вовлечь заемщика в долги даже после того, как он уплатит все денежные средства, зафиксированные в договоренности. Нас же интересует другое.

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

• короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
• непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
• резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
• неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

• низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
• отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
• грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

Что делать, если погашать ссуду нет возможности?

Главное, что клиент МФО не должен уклоняться от выплаты долга, а предупредить кредиторов о сложившихся материальных проблемах. Продумать, где можно взять средства для возврата ссуды.

Возможно несколько вариантов решения финансовых трудностей:

• взять денежные средства у друзей, родственников;
• оформить кредит в другой МФО (если информация уже не попала в БКИ или организация не проверяет кредитную историю, а интересуется только данными ФССП);
• взять карту с беспроцентным периодом кредитования, который распространяется и на обналичивание денежных средств;
• воспользоваться предложениями банков и взять ссуду под залог или обратиться в ломбард.

Существует и другой вариант – не погашать задолженность до суда.

Микрофинансовая организация приложит все усилия, чтобы заемщик вернул кредит. Но разбирательство через суд имеет свои выгоды для клиента:

• отсутствие переплат по микрозайму, размер задолженности фиксируется или проценты становятся ниже (иногда они вообще не начисляются);
• денежные средства перечисляются ФССП, которое действует в рамках законодательства и не работает с коллекторами.

Заемщик может дождаться истечения срока исковой давности – 3-х лет. В этом случае возвращать ссуду не потребуется. Правда, здесь существуют некоторые нюансы, которые необходимо учитывать:

• Исключить контакты с сотрудниками компании и коллекторами. Можно установить на телефоне приложение, блокирующее все входящие нежелательные звонки.
• Записанный разговор, в котором клиент согласен с образовавшейся задолженностью – основание, чтобы отсчет срока давности по иску начался заново.
• Приняв решение не выплачивать ссуду, не нужно вносить никаких платежей. Тем самым клиент МФО автоматически обновляет срок исковой давности.

Если заемщик не выплачивает микрозайм, он должен подготовиться к постоянному давлению коллекторских агентств, звонкам на мобильный и домашний телефон. Через три года многие микрофинансовые организации не пытаются найти должника.

Насколько все серьезно?

Микрозаем — это, по сути, тот же кредит. Заемщик берет определенные финансовые обязательства по уплате долга и обязан в оговоренный период погасить их. С другой стороны, микрозаймы оформляются с минимальным пакетом документов, все чаще — онлайн, без личного присутствия клиента. Это деньги, взятые через интернет на карту любого банка. Насколько все серьезно? Нужно ли вообще отдавать такие долги?

В процессе оформления микрокредита вы:

• не ставите лично подписи на документах;
• не посещаете офис МФО;
• не собираете документы;
• не оформляете страховку и не осуществляете другие действия, которые практикуются при взятии банковских кредитов.

Но это не значит, что юридически долга нет. При оформлении микрозайма вы соглашаетесь с электронной офертой, тем самым имитируя подписание физического договора. Степень ответственности здесь не меньше. Дав свое согласие, вы подтверждаете свою ответственность и обязательство возврата.

Деятельность МФО контролируется регулятором (ЦБ). Он же выдает лицензии на предоставление подобных услуг населению. В случае образования конфликтных ситуаций — например, просрочек со стороны физических лиц — предусмотрены все законодательные механизмы для урегулирования проблем.

МФО подает в суд, ссылаясь на документальное согласие клиента вернуть долг. Далее выдается судебный приказ, дело передается на контроль в ФССП. Судебные приставы, в свою очередь, проводят взыскание в пользу кредитора.

Подать заявление на банкротство и прекратить взыскание

Имеет ли значение 1 день просрочки для КИ

Меняется ли кредитная история, если просрочка 1 день? Да, даже задержка очередного ежемесячного платежа всего на сутки отражается в КИ. Но в репутации заемщика имеет значение совокупность разных факторов:

1. Количество активных кредитов и общая сумма задолженностей. Это определяет так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН), который с октября прошлого 2019-го года рассчитывается по информации из кредитной истории.
2. Длительность просрочек. Чем они длительнее, тем сильнее портится кредитная история, ведь отсутствие платежа в течение продолжительного срока указывает на невозможность внести его из-за серьезных финансовых проблем. Это говорит о низкой платежеспособности заемщика. Но задержка в 1 день не является критической.
3. Количество задержанных выплат. Если они частые или тем более систематические, это может сигнализировать либо о забывчивости, недисциплинированности и безответственности плательщика, либо о его плохом материальном положении.
4. Наличие активных (действующих) просрочек. Если плановая выплата до сих пор не совершена, то новый кредит или заем, скорее всего, оформляется как раз для погашения части имеющегося долга. И если банк решит выдать заемные средства, то у заемщика может не хватить собственных денег на возврат.

Но помимо анализа кредитной истории со всеми характеристиками заемщика кредиторы анализируют и прочие факторы: уровень дохода, стабильность заработка, семейное положение, трудоустройство, размеры текущих обязательных неизбежных расходов.