Возврат страховки по ипотечному кредиту

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Какие риски страхуются

Получение ипотеки предусматривает возможность оформить три разновидности страховых полисов:

• на недвижимое имущество, предоставляемое в залог;

• жизни и здоровья клиента банка.

• на титул объекта недвижимости.

Только первый из перечисленных видов страхования является обязательным в соответствии с положениями действующего отечественного законодательства. Поэтому отказаться от страховки залогового имущества и избежать сопутствующих расходов не получится.

Два других вида страхования относятся к добровольным. Поэтому банк не имеет законного права требовать их оформления под угрозой отказа в выдаче ипотечного кредита. При этом необходимо помнить о том, что правила Сбербанка предусматривают серьезное снижение процентной ставки по ипотеке – на 1% — при наличии полиса страхования жизни и здоровья клиента. В пересчете на весь срок кредитования такая льгота позволяет заметно уменьшить общую сумму переплаты по ипотечному займу.

Комбинирование перечисленных видов страхования позволяет защитить финансовые интересы заемщика и банка от рисков наступления следующих страховых случаев:

• уничтожение или нанесение ущерба недвижимому имуществу;

• нетрудоспособность заемщика – временная или постоянная;

• смерть клиента банковского учреждения;

• потеря прав собственности на приобретенное жилье и т.д.

Договор

После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг

Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать. Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

• Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
• Заявление установленного образца;
• Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
• Копию ипотечного договора;
• Справку из БТИ;
• Копию поэтажного плана здания;
• Выписку из домовой книги;
• Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
• Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

Про договор страхования ипотеки ►►

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

• учредительные документы организации,
• свидетельство о регистрации,
• выписка из ЕГРЮЛ,
• справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

Как приобрести полис?

НµÃºÃ¾ÃÂþÃÂÃÂõ ñðýúø ÿÃÂþÃÂÃÂàôðÃÂàÃÂòþõ ÃÂþóûðÃÂøõ ýð þÃÂþÃÂüûõýøõ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø õÃÂõ ýð ÃÂÃÂðôøø ÿþôðÃÂø ÷ðÃÂòúø ýð øÿþÃÂõúÃÂ. ÃÂþÃÂÃÂþüàÃÂÃÂþøà÷ðÃÂðýõõ ò÷òõÃÂøÃÂàòÃÂõ ÿÃÂõøüÃÂÃÂõÃÂÃÂòð ø ýõôþÃÂÃÂðÃÂúø ÿþúÃÂÿúø ÃÂðúþù ÃÂÃÂûÃÂóø. ÃÂÃÂûø ÃÂõÃÂõýþ ÿþûÃÂÃÂðÃÂàÿþûøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø, ÃÂÃÂõüð ôõùÃÂÃÂòøù ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂðÃÂ:

1. ÃÂþôóþÃÂþòøÃÂàÿðúõàÃÂÃÂõñÃÂõüÃÂàôþúÃÂüõýÃÂþò. ÃÂôýþòÃÂõüõýýþ àÃÂÃÂøü ÃÂþÃÂÃÂðòøÃÂà÷ðÃÂòûõýøõ ýð ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøõ ÃÂÃÂûÃÂóø, ÷ðÿþûýøÃÂàðýúõÃÂÃÂ.
2. ÃÂõÃÂõôðÃÂàñÃÂüðóø ò òÃÂñÃÂðýýÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂàúþüÿðýøÃÂ. çðÃÂõ ÃÂÃÂþ üþöýþ ÃÂôõûðÃÂàýõÿþÃÂÃÂõôÃÂÃÂòõýýþ ÃÂõÃÂõ÷ üõýõôöõÃÂð ñðýúð.
3. ÃÂþöôðÃÂÃÂÃÂàÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂþò ÿÃÂþòõÃÂúø ÷ðÃÂòúø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù úþüÿðýøõù. àÃÂÃÂõôýõü òÃÂàÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂð ÷ðýøüðõàþà1 ôþ 3-àôýõù.
4. àÃÂûÃÂÃÂðõ ÿþûþöøÃÂõûÃÂýþóþ ÃÂõÃÂõýøàÿþôÿøÃÂðÃÂàôþóþòþàÃÂþ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂøúþü ø òýõÃÂÃÂø ò÷ýþÃÂ.
5. ÃÂþûÃÂÃÂøÃÂàóþÃÂþòÃÂù ÿþûøàø ÿõÃÂõôðÃÂàõóþ ò ñðýú.

Оформление страховки при ипотечном кредите в Сбербанке

g class=»wp-image-32 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11.jpg» alt=»» width=»279″ height=»259″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11.jpg 551w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11-300×279.jpg 300w» sizes=»(max-width: 279px) 100vw, 279px»>Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк. Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.

Чтобы приобрести полис страхования при ипотеке необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить сканы документов:

• Паспорт гражданина РФ, выступающего в роли заемщика.
• Официальное заявление о заключении договора.
• Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике.
• Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости.
• Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки.
• Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

• Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам».
• Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество».
• Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн».
• В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования при ипотеке. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
• Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подходящий объект недвижимости дом/квартира.
• В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая.
• Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления.
• Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса страхования при ипотеке.
• Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
• Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки.
• Введение информации о месте регистрации страхователя.
• Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
• Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости.
• После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу.
• В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить».
• Далее система в автоматическом режиме формирует страховой полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств

Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше)

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Виды программ ипотечного страхования

На сегодняшний день страхователю предлагается 4 вида программ страхования по ипотеке, которые отличаются объектами страхования и применяемыми к ним рисками:

Страхование объекта залога по ипотеке

При наступлении страхового случая (утраты или повреждения залогового имущества), часть долга по ипотеке компенсируется страховой компанией. Стоимость такой страховки составляет примерно 0,16-0,5% от суммы ипотечного кредита. Как и во всех остальных случаях, цена полиса страхования объекта залога зависит от количества и характера рисков, предусматривающих компенсацию ущерба.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика

При наступлении инвалидности, болезни или гибели заемщика такой полис страхования при ипотеке освобождает родственников и поручителей от принятия долговых обязательств. Стоимость страхования жизни, здоровья и трудоспособности варьируется в диапазоне 0,3-1,5% от суммы кредита. При этом на цену полиса влияют состояние здоровья и возраст заемщика.

Такая программа страхования жизни и здоровья не покрывает болезни и инвалидность, инициированные заемщиком умышленно. Также не признаются страховыми случаями суицид и вред здоровью, причиненный в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Страхование титула

Особая категория страхования, которая покрывает расходы, связанные с утратой прав на собственность. Как правило, такая страховка применяется в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Стоимость титульного страхования в среднем составляет 1,3-1,5% от суммы ипотечного кредита.

Страховать титул на весь период выплат ипотечного кредита не нужно, поскольку срок исковой давности, касающейся прав собственности, определен законодательством в пределах трех лет.

Комплексное страхование по ипотеке

Некоторые страховые компании идут навстречу клиентам и предлагают комплексные пакеты страхования ипотеки, защищающие от широкого спектра рисков. Такие пакеты стоят дешевле, чем страхование каждого вида по отдельности. Стоимость комплексного страхования составляет 0,3-2% от суммы ипотечного кредита. Сколько же в итоге должен заплатить заемщик за полис?

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Страхование ипотеки — что это?

С необходимостью страхования квартиры по ипотеке покупатель сталкивается, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос страховки залогового объекта. Программа страхования имущества при ипотеке включает комплекс финансовой защиты, связанной с самой сделкой и сохранением ликвидности залогового объекта.

Не стоит считать услугу бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности, иных проблемах, которые ведут к снижению доходов, страховщик выплатит компенсацию равную стоимости непогашенных кредитных обязательств, сохранив жилье за заемщиком или его наследниками.

В комплекс страховых услуг входят 3 вида страхования:

1. Имущественное, от риска гибели имущества или его порчи.
2. Здоровья и жизни, на случай смерти и потери трудового дохода.
3. Титульное, от риска оспаривания сделки и признания договора с продавцом недействительным.

Дополнительно страховые компании предложат оформить опцию гражданской ответственности на случай повреждения имущества соседей (затопление, пожар и т.д.) или перед банком, при невозможности продолжения оплаты.

Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в установлении выгодоприобретателя. В отличие от обычной страховки, где страхователь получает возмещение, при страховом случае по ипотеке выгоду получает банк, возвращающий остаток долга через страховщика.

Можно ли отказаться?

Споры по поводу необходимости страхования объекта залога окончательно прояснились с появлением закона об ипотеке №102-ФЗ. Законодатели установили, что ипотека предусматривает обязательность страхования имущества на всем протяжении кредитования.

Банки и страховщики, часто выступающие под брендом одной компании, распространили обязанность на целый комплекс услуг, которые должен оформить заемщик перед выдачей кредита. Более того, согласно ст. 935 ГК РФ, личная страховка определяется как сугубо добровольное дело, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору вырастает на 1%. Получается, что сэкономить на отказе от полиса не удастся, поскольку в договоре указаны положения относительно комплексного ипотечного страхования.

Такие же проблемы сулит отказ от титульной страховки. Хотя срок исковой давности 3 года, кредитор требует обеспечить защитой сделку на всем протяжении выплат кредита. Свою позицию банк обосновывает риском продления срока давности до 10 лет.

Свое отношение к поднятию ставки при отказе заемщика от страхования высказал Центробанк. Сохраняя право клиента отказаться от добровольной услуги, регулятор устанавливает право кредитора пересматривать ипотечный процент в сторону увеличения.

Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке

Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать  13% и 120000р.

Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:

• Был заключен на срок не менее 5 лет.
• Страховал жизнь заемщика.
• Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители).
• Страхователь на протяжении прошлого календарного года работал и своевременно выплачивал НДФЛ.

Чтобы получить налоговый вычет необходимо:

• Подготовить пакет документов.
• Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате.
• Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течение месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.

К числу необходимых документов для обращения в ГНИ относятся:

• Паспорт РФ.
• 3-НДФЛ.
• Справка с работы 2-НДФЛ.
• Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств.
• Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки.
• Договор страхования жизни.
• Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.

Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

• снижается процентная ставка по жилищному займу;
• не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
• повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

• смерть по любой причине;
• наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
• временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
• дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

• большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
• чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Стоимость страховки

Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

Стоимость страховки зависит от:

• требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
• суммы ипотечного кредита;
• пола и возраста заемщика;
• состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
• занимаемой должности и условий труда;
• образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

Ингосстрах

В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

Исходные данные для примера:

• сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
• страхуется квартира с полученным правом собственности;
• заемщик – 1976 года рождения.

Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

Банк	Стоимость полиса, руб.
Мужчина	Женщина
Сбербанк	19 662,00	16 674,00
ВТБ	13 299,75	12 782,25
Газпромбанк	12 721,5	12 226,50
ЮниКредит Банк	11 565,00	11 115,00

Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

Согаз

Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

Банк	Стоимость полиса, руб.
Мужчина	Женщина
Сбербанк	13 980	8 700
ВТБ	15 378	9 570
Газпромбанк	14 652	9 108
ЮниКредит Банк	13 320	8 280

Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

РЕСО-Гарантия

Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб., для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент. Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

• до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
• 45 лет – от 12 млн рублей;
• 56 лет – от 1,5 млн рублей.

5 дней, чтобы передумать

От страховки можно отказаться (, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Однако, следует учитывать риски – при расторжении или уклонении от заключения договора страхования, банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «», указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором). Также следует учитывать, что при несоблюдении или нарушении существенных условий договора он может быть расторгнут досрочно, хотя к столь крайней мере банк прибегает неохотно.

Нужно помнить, что даже если банк повысил процентную ставку, он произведет ее перерасчет при условии заключения вами договора страхования на новый срок.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным. Вы можете отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направите в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме.